Modul 5 · Banke, kartice in plačila
Kartice brez skrivnosti: debetne, kreditne in druge
Čigav denar porabi posamezna vrsta kartice, kdaj se začnejo obresti, zakaj hoteli rezervirajo denar na tvoji kartici in kdo kaj zasluži, ko plačaš.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Prenos denarja: nakazila, takojšnja plačila in aplikacije«.
Pojdi na »Prenos denarja: nakazila, takojšnja plačila in aplikacije«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Primerjaj debetne, kreditne, charge kartice, kartice z odloženo bremenitvijo, predplačniške in virtualne kartice glede na to, čigav denar porabljajo in koliko stanejo
- Izračunaj število brezobrestnih dni in koliko plačila s kartico dejansko zmanjša dolg
- Razloži rezervacije na kartici ter vloge tvoje banke, kartične sheme in banke trgovca
Sestrična Sofija in bratranec Daniel se prijavita v isti hotel. Sofija plača z debetno kartico, Daniel s kreditno. Oba ob prijavi vidita 460 € »rezerviranih«, vendar Sofija nato ne more plačati večerje. Kartici sta videti skoraj enaki. V čem je razlika?
Čigav denar porabljaš?
Ključno vprašanje za vsako kartico je, čigav denar porabi in kdaj.
| Kartica | Čigav denar? | Kreditna omejitev? | Obresti? | Tipični stroški |
|---|---|---|---|---|
| Debetna | Tvoj, takoj vzet z transakcijskega računa | Ne, lahko pa zdrsneš v dovoljeno prekoračitev | Le pri dovoljeni prekoračitvi | Nadomestilo za kartico, nadomestila v tujini |
| Kreditna (obnavljajoča) | Banke, ki si ga izposodiš | Da | Da, pogosto visoke, na vse, kar ni poplačano do roka plačila | Letno nadomestilo, obresti, nadomestila za dvig gotovine |
| Charge ali z odloženo bremenitvijo | Banke, do mesečnega datuma plačila | Omejitev porabe | Običajno brez, ker poplačaš v celoti | Nadomestilo za kartico, nadomestila za zamudo |
| Predplačniška | Tvoj, naložen vnaprej | Ne | Ne | Nadomestila za dopolnitev ali neaktivnost |
| Virtualna | Enako kot pri kartici, ki stoji za njo | Enako | Enako | Običajno brez stroškov |
porablja denar, ki ga že imaš. ti omogoča izposojo do omejitve in odplačevanje skozi čas, z obrestmi na znesek, ki ga preneseš v naslednji mesec.
prav tako porablja denar banke, vendar moraš celotno mesečno porabo poplačati naenkrat. Kartica z odloženo bremenitvijo deluje enako, banka pa celoten znesek samodejno pobere z tvojega transakcijskega računa. V Sloveniji mnoge kartice, ki jim pravijo »kreditne«, delujejo tako: mesečna poraba se pobere enkrat na mesec, na datum, ki ga izbereš.
porablja samo vnaprej naložen denar, zato ne moreš porabiti več, kot imaš. To ustreza najstnikom in ljudem z omejenim proračunom. Podjetja za najem vozil predplačniške kartice pogosto zavrnejo, mnoge pa izdajo institucije za izdajo elektronskega denarja, zato je denar varovan, vendar ni krit z jamstvom za vloge. Virtualna kartica je številka kartice v tvoji aplikaciji za spletno nakupovanje; številke za enkratno uporabo po enem plačilu prenehajo delovati.
Brezobrestno obdobje
Kreditna kartica ti da . Če celotno stanje izpiska poplačaš do roka plačila, za nakupe ne plačaš obresti. Če plačaš manj, se obresti obračunajo na preostanek, mnoge banke pa jih nato zaračunajo od datuma nakupa. Vsako plačilo najprej pokrije mesečne obresti; samo preostanek zmanjša dolg.
Recimo, da se tvoj izpisek zaključi 31. marca, rok plačila pa je 25. aprila. Nakup 2. marca, v celoti plačan 25. aprila, dobi 29 + 25 = 54 dni brez obresti. Nakup 30. marca dobi le 1 + 25 = 26 dni.
Rezervacije: denar je rezerviran, ne porabljen
Hoteli, podjetja za najem vozil in bencinske črpalke pogosto rezervirajo ocenjen znesek na tvoji kartici, še preden je znan končni račun. Rezervacija ni plačilo, vendar rezerviranega denarja ne moreš uporabiti. Po pravilih EU je rezervacija dovoljena le, če se z natančnim zneskom strinjaš, sprostiti pa jo je treba brez nepotrebnega odlašanja, ko je znan končni znesek. Sprostitev lahko vseeno traja več dni.
Kdo sodeluje, ko plačaš
V večini kartičnih plačil sodelujejo štiri strani. Ti plačaš trgovcu. Banka trgovca plačilo pošlje prek , kot sta Visa ali Mastercard: omrežja in pravil, ki povezujejo banke. Tvoja banka, ki je kartico izdala, plačilo odobri in plača. Shema ti ne posodi ničesar; posodi ti banka.
Za vsako plačilo banka trgovca tvoji banki plača . V EU je omejena na 0,2 % zneska pri potrošniških debetnih karticah in 0,3 % pri potrošniških kreditnih karticah. Pri nakupu za 80 € je to največ 0,16 € z debetno kartico ali 0,24 € s kreditno. Trgovec svoji banki plača višje skupno nadomestilo.
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.