Modul 5 · Banke, kartice in plačila
Kaj pravzaprav dela banka?
Kam gre tvoj denar po vplačilu, kako banka zasluži in kakšne vrste bank ter bančnih aplikacij obstajajo.
Ta lekcija je še zaklenjena
Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Razloži, kaj se zgodi z denarjem, ki ga vplačaš, in zakaj nobena banka ne more vsem naenkrat vrniti denarja
- Izračunaj, koliko banka zasluži z razliko med obrestmi za kredite in obrestmi za vloge
- Razlikuj med centralno banko, poslovno banko, hranilnico ali zadružno banko in neobanko
- Prepoznaj, kako banka zasluži tudi na brezplačnem računu
Nejc je star 16 let in je odprl svoj prvi bančni račun. Vplača 200 € s poletnega dela in vpraša uslužbenko: »Ali bo mojih 200 € ležalo v predalu z mojim imenom?« Uslužbenka se nasmehne. Iskren odgovor preseneča tudi mnoge odrasle.
Tvoja vloga je posojilo banki
Ko vplačaš denar v , ta tvojih bankovcev ne hrani v škatli. Pravno gledano banki posodiš svoj denar. Tvoje stanje je obljuba banke, da ti ga bo vrnila, kadar zahtevaš. Za banko je tvoja vloga : dolg, ki ga ima do tebe.
Banka večino vlog posodi naprej, skupaj z denarjem svojih lastnikov. S tem denarjem financira hipotekarne kredite, avtomobilske kredite in kredite podjetjem. Le del ima pripravljen kot gotovino in kot , to je denar, ki ga banke hranijo na svojih računih pri centralni banki.
Ko banka odobri kredit, hkrati ustvari nov denar na računu posojilojemalca. Kako, pojasnjuje poznejši modul.
Kako banka zasluži
Banka ima tri glavne vire prihodkov:
- Razlika v obrestih. Posojilojemalcem zaračuna več , kot jih plača varčevalcem.
- Nadomestila. Paketi računov, nadomestila za kartice, dvigi na bankomatih drugih bank, menjava valut ter provizije od zavarovanj ali naložb.
- Kartična plačila. Ob vsakem plačilu s kartico banka trgovca tvoji banki plača majhno provizijo (to pojasni lekcija 5).
Banka ima tudi stroške: zaposlene, računalniške sisteme, poslovalnice, davke in kredite, ki jih nihče nikoli ne vrne. Tudi »brezplačen« račun prinaša zaslužek: banka tvoje stanje posodi ali naloži in ob plačilih s kartico prejme provizije.
Zakaj nobena banka ne more vsem naenkrat vrniti denarja
Vlogo lahko dvigneš kateri koli dan, hipotekarni kredit pa traja od 20 do 30 let. Banka kratkoročni denar spreminja v dolgoročne kredite. Temu pravimo . Za gospodarstvo je koristna, a ima šibko točko.
Banka Alfa ima 200 milijonov € gotovine, rezerv in obveznic, ki jih lahko hitro proda. Če vlagatelji v enem dnevu zahtevajo 150 milijonov €, lahko plača. Če zahtevajo 250 milijonov €, ji manjka 50 milijonov €. Hitro mora prodati sredstva, morda z izgubo, ali si izposoditi denar pri centralni banki.
Zato so banke pod nadzorom, centralne banke pa posojajo bankam, ki jim zmanjka gotovine. Banke morajo imeti tudi dovolj denarja svojih lastnikov, imenovanega kapital, ki prevzame izgube, preden vlagatelji karkoli izgubijo. Zadnjo varovalko, jamstvo za vloge, obravnava naslednja lekcija.
Družina bank
| Vrsta | Kaj dela | Ali lahko tam odpreš račun? |
|---|---|---|
| Centralna banka (ECB, Banka Slovenije) | Določa ključne obrestne mere, posoja bankam, nadzira plačila | Ne: je banka bank in države |
| Poslovna banka | Računi, kartice in krediti za ljudi in podjetja | Da |
| Hranilnica ali zadružna banka | Podobne storitve; zadružna banka je v lasti svojih članov, običajno po en glas za vsakega | Da |
| Investicijska banka | Podjetjem pomaga prodajati delnice in obveznice | Ne za vsakdanje račune |
| Neobanka | Banka, ki obstaja samo kot aplikacija | Da, vendar preveri njeno dovoljenje |
ima lahko polno bančno dovoljenje. Lahko pa je le institucija za izdajo elektronskega denarja, ki lahko hrani tvoj denar za plačila, ne sme pa ga posojati naprej. Ime blagovne znamke ne pove, kateri primer velja, to pa je pomembno za tvojo zaščito.
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.