Modul 14 · Kako deluje gospodarstvo
Od kod prihaja denar: banke, centralne banke in krediti
Zakaj je večina denarja bančna vloga, kako kredit ustvari nov denar in odplačilo ga odstrani ter kaj omejuje, koliko ga lahko ustvarijo banke.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Vzponi, padci in delo: rast, recesije, brezposelnost«.
Pojdi na »Vzponi, padci in delo: rast, recesije, brezposelnost«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Razloži, da je večina denarja v obliki bančnih vlog ter da gotovina in bančne rezerve izvirajo iz centralne banke
- S pomočjo bilance stanja banke pokaži, kako kredit ustvari vlogo in odplačilo jo odstrani
- Poimenuj, kaj omejuje ustvarjanje denarja v bankah
- Razberi velikost in rast denarne mase
Eva želi kredit za avto v višini 20.000 €. Uslužbenec pritisne nekaj tipk in čez minuto se na njenem računu pojavi 20.000 €. Od kod je ta denar? Ga je banka vzela drugi stranki?
Večina denarja je bančna vloga
Denar večinoma ni papir. Avgusta 2026 so bankovci in kovanci v evroobmočju znašali okoli 1,6 bilijona €. Skupni široki denar je znašal okoli 17,6 bilijona € (podatki Evropske centralne banke). Gotovina je torej predstavljala okoli 9 %. Preostanek so bile večinoma bančne vloge.
je skupni znesek denarja v gospodarstvu: gotovina plus bančne vloge in njihovi bližnji nadomestki. Obstajata dve vrsti denarja:
- Denar centralne banke: bankovci in kovanci ter , ki jih poslovne banke hranijo na računih pri . Banke z rezervami plačujejo druga drugi.
- Denar poslovnih bank: vloge na tvojem transakcijskem računu, ki jih ustvarijo banke.
Kako kredit ustvari denar
v bankah poteka takole. Ko banka odobri kredit, ne izroči vloge druge stranke. V račun posojilojemalca vpiše novo številko. Kredit je za banko , ker ji posojilojemalec dolguje denar. Vloga je , ker jo banka dolguje posojilojemalcu. Oboje naraste za isti znesek, denarna masa pa se poveča.
Denar torej nastane, ko se krediti odobrijo, in se uniči, ko se odplačajo. Plačilo denar le prenese z enega računa na drugega.
Kaj omejuje ustvarjanje denarja
Banke ne morejo ustvarjati denarja brez omejitev. Zadržuje jih pet stvari:
- Posojilojemalci: nekdo mora želeti kredit po ponujeni obrestni meri.
- Tveganje: banka izgubi, če kredit ni odplačan, zato posoja le tistim, od katerih pričakuje odplačilo.
- Dobiček: kredit mora prinesti več, kot stane njegovo financiranje.
- Kapitalske zahteve: regulatorji od bank zahtevajo, da imajo lastna sredstva za pokrivanje izgub, zato se banka ne more širiti brez omejitev.
- Cena rezerv: centralna banka določa obrestno mero za rezerve, kar vpliva na strošek vsakega kredita.
Centralna banka ustvarja tudi rezerve in gotovino. To počne, ko posoja bankam, ko kupuje obveznice (poznejša lekcija) in ko banke za svoje stranke zamenjajo rezerve za bankovce.
Skozi mnoga leta rast denarja, ki je daleč nad rastjo proizvoda, spremlja visoka inflacija. V evroobmočju je široki denar v letu do avgusta 2026 zrasel za 3,5 %.
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.