Tvoj denarni zemljevid: obdobja življenja in preprost načrt

Maja, stara 24 let, zasluži 1.700 € na mesec po odbitku davkov. Ima 600 € gotovine, 1.500 € dolga na kreditni kartici z 19 % obresti in delodajalca, ki doda 100 % vsega, kar vplača v pokojninsko varčevanje, do 3 % plače. Želi »urediti svoj denar«. Kje naj začne?

Denarne naloge se skozi življenje spreminjajo

Vsako življenjsko obdobje ima svoje denarne naloge, te pa se prekrivajo:

• Otroštvo in najstniška leta: žepnina, prvi bančni račun, učenje čakanja.
• Študentska leta: študentsko delo, štipendije, prvi proračun.
• Prva služba: plačilna lista, sklad za nujne primere, prvo varčevanje za pokojnino.
• Par in starši: skupni stroški in cilji, stroški otrok, zavarovanje.
• Sredina kariere: leta največjega zaslužka, hipotekarni kredit, nadoknadenje zamujenega varčevanja za pokojnino.
• Pred upokojitvijo: manjše naložbeno tveganje, preverjanje pokojnine, odplačilo dolgov.
• Upokojitev in starost: pretvorba prihrankov v dohodek, zaščita pred prevarami, pooblastilo in oporoka.

Pri 15 letih je tvoje najdragocenejše sredstvo prihodnja zmožnost zaslužka. Pri 70 je naloga, da prihranki zadostujejo.

Načrt, ki ga lahko izmeriš

Finančni načrt je zapisan seznam tvojih ciljev, tvojega trenutnega stanja ter korakov in datumov, s katerimi prideš do cilja. Začne se s cilji, ki jih lahko izmeriš. »Več varčevati« je želja. »Do 31. decembra 2027 prihraniti 3.600 € za sklad za nujne primere, tako da ob vsakem izplačilu plače nakažem 150 €« je cilj: ima znesek, datum in način.

Običajen vrstni red korakov

Mnogi vodniki uporabljajo podoben vrstni red. Po državah se razlikuje, a logika drži:

1. Proračun in zmanjšanje nepotrebne porabe.
2. Začetni sklad za nujne primere: približno en mesec nujnih stroškov.
3. Vsak prispevek delodajalca ali dopolnitev tvojih vplačil. Brezplačen 50- ali 100-odstotni donos premaga skoraj vsako obrestno mero.
4. Dolg z visokimi obrestmi, na primer kartice in prekoračitve. Pri vsakem dolgu še naprej plačuj minimalna plačila.
5. Poln sklad za nujne primere: 3 do 6 mesecev nujnih stroškov (ne dohodka).
6. Dolgoročno investiranje, nato drugi cilji.

Pomembna je tudi inflacija. 10.000 €, ki prinašajo 0,5 % na leto, medtem ko cene rastejo za 3 %, po 10 letih kupijo le okoli 7.800 € (v današnjem denarju), čeprav stanje zraste na 10.511 €.

Vsem ne ustreza isti vrstni red. Nekatera študentska posojila so poceni ali se odplačujejo kot delež dohodka, zato niso »dolg z visokimi obrestmi«. Kjer javne pokojnine nadomestijo velik del plače, korak za pokojnino zahteva manj zasebnega varčevanja. OECD ocenjuje, da slovenska javna pokojnina nadomesti približno 71 % neto plače za osebo s povprečno plačo in polno delovno dobo, povprečje OECD pa je 63 % (2025); tvoj rezultat je odvisen od tvoje kariere.

Če potrebuješ pomoč, te lahko usmerja finančni svetovalec, vendar način plačila svetovalca vpliva na to, kaj priporoča. Za ljudi v finančni stiski obstajata brezplačno svetovanje o dolgovih in podpora za duševno zdravje.