Modul 5 · Banke, kartice in plačila
Bančni računi, nadomestila in tvoj IBAN
Glavne vrste bančnih računov, koliko v resnici stanejo, zakaj so prekoračitve drag kredit in kako prebrati IBAN.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Je moj denar v banki varen?«.
Pojdi na »Je moj denar v banki varen?«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Poveži transakcijske račune, varčevalne račune in vezane vloge z namenom denarja
- Primerjaj letni strošek dveh paketov računov
- Izračunaj pravi letni strošek kratke prekoračitve
- Preberi IBAN in opiši pravico do osnovnega plačilnega računa v EU
Jure, star 19 let, je začel svojo prvo službo. Njegova banka ponuja tri vrste računov in dva paketa, njen cenik pa obsega šest strani. Kateri račun potrebuje in koliko ga bo v resnici stal?
Trije računi, tri naloge
Račun za vsakdanje plačevanje je namenjen denarju, ki prihaja in odhaja: plača ali pokojnina prispeta, kartična plačila in položnice pa odhajajo. Običajno prinaša malo obresti ali nič in ima pogosto mesečno nadomestilo. V Sloveniji mu pravimo .
prinaša obresti in denar loči od dnevne porabe. Do denarja običajno lahko hitro dostopaš, zato je primeren za denar za nepričakovane stroške in kratkoročne cilje.
zaklene denar za določeno obdobje, na primer 6, 12 ali 24 mesecev, po znani obrestni meri. Če denar dvigneš predčasno, običajno izgubiš večino obresti.
| Račun | Obresti | Dostop | Primeren za |
|---|---|---|---|
| Transakcijski račun | Malo ali nič | Kadar koli, s kartico ali aplikacijo | Dnevna plačila |
| Varčevalni račun | Nekaj | Hiter, včasih z odpovednim rokom | Nepričakovani stroški, kratkoročni cilji |
| Vezana vloga | Fiksne, običajno višje | Denar je zaklenjen do končnega datuma | Denar, ki v celotnem obdobju ne bo potreben |
Vsak od njih je lahko skupni račun z dvema ali več imetniki. Pogosto lahko vsak imetnik sam dvigne vse, za kakršen koli dolg na računu pa lahko odgovarjajo vsi. To dobro deluje za skupne stroške, a le med ljudmi, ki si popolnoma zaupajo.
Koliko račun v resnici stane
Običajna nadomestila vključujejo mesečno nadomestilo za paket, nadomestilo za kartico, dvigi na bankomatih drugih bank, papirni izpiski, nakazila zunaj Evrope, menjava valut ter obresti in nadomestila za prekoračitev. Pravo EU ti pomaga pri primerjavi. Pred podpisom ti mora banka dati standardni dokument z informacijami o nadomestilih. Vsako leto ti mora poslati izpis plačanih nadomestil. Vsaka država EU mora imeti vsaj eno brezplačno primerjalno spletno mesto, banke pa ti morajo pomagati pri prehodu k drugi banki.
Prekoračitve so krediti
pomeni, da stanje na računu pade pod nič in ti banka posodi razliko. Dovoljena prekoračitev ima vnaprej dogovorjeno mejo in obrestno mero. Preseganje meje ali stanje pod nič brez kakršnega koli dogovora je nedovoljena prekoračitev. Običajno stane višje obresti, fiksna nadomestila ali oboje.
Fiksna nadomestila zelo podražijo kratke prekoračitve. Recimo, da si 15 dni 400 € pod ničlo:
- Dovoljena prekoračitev, pri 9,5 % na leto: 400 × 0,095 × 15 ÷ 365 = 1,56 €.
- Nedovoljena prekoračitev, z nadomestilom 10 € in 15 % na leto: 400 × 0,15 × 15 ÷ 365 = 2,47 €, plus 10 € = 12,47 €.
- Kot letna mera: 12,47 ÷ 400 × 365 ÷ 15 ≈ 76 %.
Tvoj IBAN in tvoja pravica do računa
je mednarodna številka tvojega računa. Začne se z oznako države in dvema kontrolnima števkama, sledi pa ji nacionalna številka računa. Slovenski IBAN ima 19 znakov, na primer SI56 1910 0000 0123 438. Nemški IBAN ima 22 znakov, francoski pa 27.
Kontrolni števki ujameta večino tipkarskih napak. Veljaven IBAN pa ne dokazuje, kdo je lastnik računa. Naslednja lekcija pokaže, kako preveriti ime.
V EU ima vsak zakonit prebivalec pravico do . To izrecno vključuje osebe brez stalnega naslova in prosilce za azil. Omogočati mora vplačila, dvige gotovine, nakazila in plačevanje s kartico, brezplačno ali za razumno nadomestilo. Banka lahko zavrne le iz ozkih razlogov, na primer zaradi preverjanj pranja denarja.
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.