Modul 5 · Banke, kartice in plačila
Je moj denar v banki varen?
Kako jamstvo za vloge ščiti tvoje prihranke, zakaj pride do navalov na banke in zakaj je denar v plačilni aplikaciji lahko zaščiten drugače.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Kaj pravzaprav dela banka?«.
Pojdi na »Kaj pravzaprav dela banka?«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Uporabi mejo jamstva za vloge na osebo in na banko za posamezne in skupne račune
- Razloži, zakaj pride do navalov na banke in kako jamstvo za vloge to prepreči
- Razlikuj med bančno vlogo, zajeto v jamstvo, varovanim elektronskim denarjem in naložbami
Septembra 2007 so ljudje v Združenem kraljestvu ure čakali v vrsti pred banko Northern Rock, da bi dvignili prihranke. Večino prej nikoli ni skrbelo zaradi njihove banke. Česa so se bali — in ali se lahko zgodi tudi tvoji banki?
Jamstvo za vloge: zaščita do meje
Če banka propade, sistem vlagateljem do določene meje vrne denar. V sistem plačujejo same banke. V Sloveniji in drugod v EU je meja leta 2026 100.000 € na osebo na banko, od leta 2024 pa se izplača v 7 delovnih dneh. V Sloveniji sistem upravlja Banka Slovenije.
O tem, koliko je pokritega, odločajo štiri pravila:
- Vse tvoje vloge pri eni banki se seštejejo: transakcijski račun, varčevalni račun in vezane vloge, v evrih ali drugih valutah.
- »Na banko« pomeni na bančno dovoljenje. Dve znamki z istim dovoljenjem štejeta za eno banko.
- Skupni računi se razdelijo med imetnike, običajno na enake dele. Vsak delež se prišteje k lastnim vlogam te osebe pri isti banki.
- Začasna visoka stanja, na primer denar od prodaje nepremičnine ali dediščina, so dodatno zaščitena omejen čas: od 3 do 12 mesecev po pravilih EU, odvisno od države.
Delnice, obveznice, skladi (vključno z ETF), kriptovalute in vsebina sefa niso vloge, zato jih jamstvo za vloge nikoli ne krije. Če banka ali borzni posrednik ne more vrniti tvojih delnic ali skladov, velja ločen z mnogo nižjo mejo (v EU vsaj 20.000 €).
Zakaj pride do navalov na banke
nastane, ko vlagatelji hkrati dvigajo denar, ker se bojijo, da ga bodo dvignili tudi drugi. Banka večino vlog posodi za več let, zato tudi zdrava banka ne more izplačati vseh na isti dan.
- Northern Rock, Združeno kraljestvo, 2007. Zaščita je takrat v celoti krila le prvih 2.000 GBP in 90 % naslednjih 33.000 GBP, zato so imeli varčevalci z večjimi zneski resen razlog, da so čakali v vrsti. Bil je prvi naval na britansko banko po približno 150 letih. Vlada je nato zajamčila vse njene vloge, banka pa je bila leta 2008 nacionalizirana.
- Silicon Valley Bank, ZDA, 2023. Konec leta 2022 je bilo več kot 94 % njenih vlog nad zajamčeno mejo 250.000 USD. Dne 9. marca 2023 so stranke v enem dnevu dvignile več kot 40 milijard USD, večinoma prek spleta. Banko so zaprli naslednji dan.
Jamstvo za vloge navale preprečuje, ker odpravi razlog za naglico: če je tvoj denar pokrit, lahko mirno počakaš.
Plačilne aplikacije: varovanje ni jamstvo
je podjetje z dovoljenjem, ki hrani denar za plačila in lahko izdaja kartice, tega denarja pa ne sme posojati naprej. Tako deluje mnogo plačilnih aplikacij in predplačniških kartic. Tam shranjen denar ni vloga, zato jamstvo za vloge ne velja.
Namesto tega mora podjetje tvoj denar : hrani ga ločeno od svojega, na primer na posebnem računu pri banki. Če podjetje propade, ga vrnejo stečajni upravitelji. To lahko traja tedne ali mesece, in če je podjetje kršilo pravila, lahko nekaj denarja manjka. Ko je junija 2020 propadlo nemško plačilno podjetje Wirecard, stranke približno ducata kartičnih aplikacij, ki so uporabljale njegovo britansko družbo, več dni niso mogle do svojega denarja.
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.