Modul 4 · Proračun in varčevanje
Čisto premoženje: kar imaš minus kar dolguješ
Kako sestaviš svojo bilanco stanja, zakaj dohodek ni isto kot premoženje in kako inflacija življenjskega sloga ter pozabljene naročnine tiho zavirajo rast premoženja.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Varčevanje z namenom«.
Pojdi na »Varčevanje z namenom«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Izračunaj čisto premoženje kot sredstva po današnji vrednosti minus obveznosti
- Razloži, zakaj sta dohodek in premoženje različna in zakaj je gibanje skozi čas pomembnejše od enkratnega stanja
- Prepoznaj inflacijo življenjskega sloga in uporabi pravilo, na primer varčevanje polovice vsake povišice
- Izračunaj letni strošek naročnin
Peter, 31 let, zasluži 4.500 € na mesec in vozi nov avto. Njegova teta Zora, upokojena medicinska sestra, ni nikoli zaslužila več kot 1.800 € na mesec. Kdo od njiju je bogatejši? Pošten odgovor je, da se po dohodku ne da ugotoviti. Vedeti moraš, kaj vsak od njiju ima in kaj dolguje.
Čisto premoženje v eni povedi
Tvoje je vse, kar imaš, minus vse, kar dolguješ.
- je nekaj, kar imaš in ima denarno vrednost: denar na računih, pokojninski sklad, dom, avto.
- je denar, ki ga dolguješ: posojilo, saldo na kreditni kartici, obročno odplačevanje telefona, 200 € dolga pri prijatelju.
Sredstva vrednoti po ceni, za katero bi se prodala danes, ne po nakupni ceni. Avto, kupljen za 15.000 €, ki bi se danes prodal za 9.000 €, šteje kot 9.000 €.
Čisto premoženje je lahko negativno. Mnogi študenti in mladi odrasli dolgujejo več, kot imajo, in to je običajno. Pomembna je smer: ali število iz leta v leto raste?
Nekatera sredstva je lažje uporabiti kot druga. je mogoče hitro pretvoriti v gotovino brez izgube vrednosti, na primer denar na transakcijskih in varčevalnih računih. Dom je morda tvoje največje sredstvo, a ni likviden.
Še eno presenečenje: prenos denarja med tvojimi sredstvi in dolgovi ne spremeni čistega premoženja. Če s 500 € prihrankov odplačaš 500 € posojila, se sredstva in obveznosti zmanjšajo za 500 €. Pridobiš pa pozneje, z nižjimi obrestmi.
Dohodek ni premoženje
Visok dohodek, porabljen v celoti, ne zgradi ničesar. Skromen dohodek z rednim varčevanjem lahko v letih zgradi veliko. Pravo zgodbo povesta dve številki: koliko svojega dohodka prihraniš in kako se tvoje čisto premoženje spreminja skozi čas. Za večino ljudi zadostuje, da to preveriš enkrat ali dvakrat na leto.
Inflacija življenjskega sloga
Ko dohodek zraste, pogosto zraste tudi poraba. Večje stanovanje, lepši avto in več obiskov restavracij se kmalu zdijo običajni, varčevanje pa ostane na isti ravni. To je . Težko jo je odpraviti, ker se zdi poznejše omejevanje porabe kot izguba.
Pogosto pravilo proti temu je, da prihraniš vsaj polovico vsake povišice. Pri povišici 300 € neto na mesec prihraniš 150 € in 150 € porabiš za boljše življenje. Tako se prihranki na leto povečajo za 150 € × 12 = 1.800 €, življenje pa se vseeno izboljšuje.
Naročnine: majhne, samodejne in lahko pozabljene
je redno plačilo za stalen dostop do nečesa: pretočnih vsebin, glasbe, oblačnega prostora za shranjevanje, aplikacij, telovadnice. Vsaka se zdi majhna. Skupaj se seštejejo.
Pet naročnin (13,99 € + 10,99 € + 2,99 € + 9,99 € + 9,99 €) stane skupaj 47,95 € na mesec. To je 47,95 € × 12 = 575,40 € na leto in približno 5.754 € v 10 letih, še pred morebitnimi podražitvami. Pomaga redno preverjanje: naštej vse naročnine, vsako preračunaj v letni strošek, nato jo obdrži, odpovej ali uporabljaj izmenično.
Preizkusi v praksi
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.