Modul 8 · Krediti in dolgovi
Kako te presoja posojilodajalec: kreditna poročila in ocene
Kako posojilodajalci presodijo, ali zmoreš odplačevati, kakšna je razlika med kreditnim poročilom in kreditno oceno, kaj premika oceno in kako se države razlikujejo.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Veliko zadolževanje: stanovanjski in študentski krediti«.
Pojdi na »Veliko zadolževanje: stanovanjski in študentski krediti«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Razloži, kako posojilodajalci presojajo kreditno sposobnost in zakaj jo morajo preveriti
- Razlikuj kreditno poročilo od kreditne ocene ter pozitivni register od registra samo z negativnimi podatki
- Izračunaj izkoriščenost limita in navedi, katere navade zvišujejo ali znižujejo oceno ameriškega tipa
- Opiši, kako Slovenija, Nemčija, Francija, Združeno kraljestvo, ZDA, Indija in Kitajska beležijo kreditno zgodovino, in poimenuj svoje pravice
Petra, stara 29 let, zaprosi pri Banki X za avtomobilski kredit v višini 8.000 €. Prijatelj iz ZDA ji reče: »Najprej preveri svojo oceno.« Petra živi v Sloveniji in nikjer ne najde nobene ocene. Je torej nima? In kako se banka potem odloči?
Posojilodajalci morajo preveriti, ali zmoreš odplačevati
Preden banka posodi denar, si zastavi eno vprašanje: bo ta oseba odplačevala, kot je dogovorjeno? Odgovoru pravimo . Zakonodaja EU zahteva, da jo posojilodajalci ocenijo, preden odobrijo potrošniški kredit, in sicer na podlagi zanesljivih podatkov o tvojem dohodku, izdatkih in obstoječih dolgovih.
Posojilodajalci običajno pogledajo tri stvari:
- Tvoj dohodek in stroški. Ali po plačilu življenjskih stroškov ostane dovolj denarja?
- Tvoji obstoječi dolgovi. Koliko obrokov že zahteva del tvojega dohodka?
- Tvoja zgodovina odplačevanja. Ali so bili pretekli krediti plačani pravočasno?
Prva dva podatka izhajata iz tvojih dokumentov in izpiskov. Tretji običajno izhaja iz kreditnega zapisa.
Poročilo, ocena in biro: tri različne stvari
je zapis tvoje zgodovine izposoje: kakšne kredite, kartice in dovoljene prekoračitve imaš, njihove limite in stanja ter ali so bila plačila pravočasna. je število, izračunano iz tega zapisa, ki napoveduje, kolikšno tveganje predstavljaš. je podjetje ali javni organ, ki zbira in hrani zapise.
Države se razlikujejo v dveh stvareh:
- Z oceno ali brez nje. V ZDA, Nemčiji in Indiji potrošniki dobijo oceno. V Sloveniji in Franciji posojilodajalci vidijo zapis in se odločijo sami; potrošniške ocene ni.
- Pozitivni ali negativni podatki. Pozitivni register beleži vse kredite in pravočasna plačila. Register samo z negativnimi podatki beleži le težave. Posojilojemalec brez težav v takem sistemu ne pusti sledi.
To odgovori na Petrino vprašanje: v Sloveniji Banka X prebere njen zapis v registru SISBON, ki ga vodi Banka Slovenije, in ga združi z njenimi plačilnimi listami in izpiski. Banka Slovenije navaja, da SISBON ne izračunava nobene ocene, zato vsak posojilodajalec sam odloči, kako bo podatke uporabil.
Kaj premika oceno (ameriški primer)
Ameriška ocena FICO je objavljena v petih delih. Uteži je določil FICO sam:
| Del | Utež |
|---|---|
| Zgodovina plačil (zamujena ali neplačana plačila) | 35 % |
| Dolgovani zneski (stanja glede na limite) | 30 % |
| Dolžina zgodovine (starost računov) | 15 % |
| Novi krediti (nedavne prošnje) | 10 % |
| Vrste kreditov (kartice in obročni krediti) | 10 % |
Razmerju med stanji na karticah in limiti kartic pravimo izkoriščenost limita. Nižja je običajno boljša.
Izkoriščenost limita je večinoma ameriška in britanska zamisel. Tri navade delujejo skoraj povsod: plačuj pravočasno, izogibaj se prošnjam za več kreditov hkrati in preveri, ali tvoj zapis vsebuje napake.
Tvoje pravice
V EU lahko vidiš svoje podatke in zahtevaš popravek napak. V Sloveniji lahko svoje podatke v registru SISBON brezplačno pregledaš v aplikaciji »Moj SISBON« z elektronsko identiteto. Po pravu EU o varstvu podatkov lahko ocena, na katero se posojilodajalec močno opira, velja za avtomatizirano odločitev, zato lahko zahtevaš, da jo pregleda človek.
Preizkusi v praksi
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.