Modul 8 · Krediti in dolgovi
Potrošniški krediti, leasing in krediti do izplačila plače
Kako delujejo potrošniški in avtomobilski krediti, kako se razlikujeta finančni in operativni leasing ter zakaj so krediti do izplačila plače, zastavna posojila in oderuhi dragi.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Dovoljena prekoračitev, kartice in BNPL«.
Pojdi na »Dovoljena prekoračitev, kartice in BNPL«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Opiši, kako delujejo potrošniški in avtomobilski krediti, vključno z balloon obrokom
- Razlikuj finančni leasing od operativnega in povej, kdo je ob koncu lastnik sredstva
- Izračunaj letni strošek kredita do izplačila plače in razloži, kako ga podaljševanje povečuje
- Prepoznaj opozorilne znake nezakonitega posojilodajalca in poimenuj varnejše možnosti za kratek primanjkljaj denarja
Andrej, star 34 let, ima novo službo 40 km stran in potrebuje avto. Trgovec mu ponuja kredit, »finančni leasing« in »operativni leasing«, vsakega z drugačno mesečno ceno. Istega tedna se mu pokvari pralni stroj, oglas na telefonu pa obljublja »300 € v 10 minutah, brez preverjanja«. Kaj od tega je običajno zadolževanje — in kaj je past?
Potrošniški in avtomobilski krediti
ti da fiksen znesek, ki ga odplačaš v fiksnem roku, običajno z enakimi mesečnimi obroki. Večina jih je nezavarovanih. V Sloveniji Banka Slovenije leta 2026 omejuje potrošniške kredite, ki niso zavarovani z domom, na 7 let; banke lahko majhen delež takih kreditov odobrijo za do 10 let.
Avtomobilski kredit je potrošniški kredit za nakup avta. Pogosto je avto : posojilodajalec ima nanj zastavno pravico, dokler ne poplačaš. Trgovci financiranje pogosto uredijo sami. Na dvoje je treba paziti: na dodatno zavarovanje, všteto v ceno, in na balloon obrok, velik znesek, ki ostane za plačilo ob koncu.
Leasing: lastništvo ali samo uporaba
Pri leasing družba kupi avto (ali stroj), ti pa plačuješ za uporabo. Obstajata dve vrsti:
- Finančni leasing. V roku odplačaš celotno vrednost in ob koncu običajno postaneš lastnik. Za potrošnika deluje podobno kot zavarovan kredit.
- Operativni leasing. Nekaj let plačuješ za uporabo avta, običajno z omejitvijo kilometrov, nato ga vrneš. Nikoli ni tvoj. Dodatni kilometri in poškodbe lahko ob koncu stanejo dodatno.
Nobeden ni samodejno cenejši od kredita. Primerjaj skupni znesek za plačilo, nadomestila in stroške ob koncu leasinga — in to, kaj imaš ob koncu v lasti.
Krediti do izplačila plače: majhni, kratki in zelo dragi
je majhen kredit, pogosto nekaj sto evrov ali dolarjev, ki ga vrneš ob naslednjem izplačilu plače. Nadomestilo je videti majhno, a čas je zelo kratek.
Krediti do izplačila plače so zasnovani tako, da mnogi posojilojemalci ne morejo poplačati kredita pravočasno in ga podaljšajo, pri čemer vedno znova plačujejo nadomestilo.
Zastavna posojila in oderuhi
Pri pustiš predmet, na primer zlato ali uro, v zastavljalnici in dobiš gotovino. Če do roka vrneš znesek z obrestmi, dobiš predmet nazaj; sicer ga zastavljalnica proda. Preverjanja kreditne sposobnosti ni, a strošek je visok in lahko izgubiš stvari, ki ti veliko pomenijo. 300 € po 4 % na mesec za 3 mesece stane 36 €.
posoja brez dovoljenja. Prave pogodbe ni, cene so nezakonite, izterjava pa lahko vključuje grožnje. V Sloveniji nebančni posojilodajalci potrebujejo dovoljenje ministrstva, pristojnega za gospodarstvo, preveriš pa jih lahko v javnem registru ponudnikov kreditov. Nikoli ne plačaj nadomestila za prejem kredita.
Preizkusi v praksi
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.