Modul 8 · Krediti in dolgovi
Kako se kredit odplačuje
Zakaj so zgodnji obroki večinoma obresti, v čem se razlikujeta anuitetno in linearno odplačevanje, koliko stane daljši rok in kaj prihraniš s predčasnim odplačilom.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Prava cena kredita«.
Pojdi na »Prava cena kredita«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Preberi amortizacijski načrt in razloži, zakaj so zgodnji anuitetni obroki večinoma obresti
- Primerjaj anuitetno (enaki obroki) in linearno (enaka glavnica) odplačevanje
- Pokaži, kako daljši rok zniža obrok, a poveča skupne obresti
- Opiši pravico do predčasnega odplačila in omejitve nadomestil zanj v Sloveniji
Tomaž že 5 let odplačuje stanovanjski kredit 200.000 €: 60 obrokov po 1.055,67 €, skupaj okoli 63.340 €. Če bi vsak evro zmanjšal dolg, bi dolgoval okoli 136.660 €. Na njegovem izpisku piše 174.209 €. Kam je šel denar?
Vsak obrok ima dva dela
Vsak obrok kredita je razdeljen na dva dela:
- — obračun za ta mesec od tistega, kar še dolguješ.
- — del, ki dolg dejansko zmanjša.
Na začetku dolguješ največ, zato je obrestni del velik. Tomažev prvi obrok je bil 666,67 € obresti in le 389 € glavnice. V 5 letih je plačal okoli 37.550 € obresti in dolg zmanjšal le za okoli 25.790 €.
Mesečnemu seznamu te razdelitve pravimo (v angleščini amortisation table). Kaže vsak obrok, njegov obrestni del, njegov glavnični del in preostalo stanje.
Anuitetno odplačevanje: vsak mesec enak obrok
Pri je vsak obrok enak. Sprva je večji del obresti. Ko se dolg manjša, se obrestni del zmanjšuje, glavnični pa raste. Tako deluje večina potrošniških in stanovanjskih kreditov v Sloveniji in drugod v Evropi.
Linearno odplačevanje: vsak mesec enaka glavnica
Pri vsak mesec vrneš enak kos glavnice plus obresti od preostanka. Pri kreditu 6.000 € to pomeni 500 € glavnice vsak mesec. Prvi obrok je 500 € + 30 € = 530 €, drugi 527,50 €, zadnji 502,50 €. Skupne obresti: 195,00 €.
Prihranek je pri kratkem kreditu majhen, pri dolgem pa velik. Pri kreditu 200.000 € po 4 % za 25 let linearno odplačevanje stane okoli 100.333 € obresti, anuiteta pa 116.702 €. Vendar je prvi linearni obrok 1.333,33 €, okoli 278 € več kot pri anuiteti.
Daljši rok: nižji obrok, višji skupni znesek
Če kredit raztegneš na več let, je vsak obrok nižji, a obresti plačuješ dlje.
| 20.000 € po 7 % | Mesečni obrok | Skupne obresti |
|---|---|---|
| 5 let | 396,02 € | 3.761 € |
| 7 let | 301,85 € | 5.356 € |
| 10 let | 232,22 € | 7.866 € |
Pri stanovanjskem kreditu 200.000 € po 4 % izbira 30 let namesto 25 zniža obrok za okoli 101 € na mesec, a doda okoli 27.037 € obresti.
Predčasno odplačilo
Pravo EU ti omogoča, da potrošniški kredit odplačaš predčasno, v celoti ali delno. Obresti in stroški za preostali čas se nato zmanjšajo. Pri kreditih s fiksno mero lahko posojilodajalec zahteva omejeno nadomestilo.
V Sloveniji leta 2026 po zakonu o potrošniških kreditih (ZPotK-2) nadomestilo za potrošniškega kredita s fiksno mero:
- ne sme presegati 1 % predčasno vrnjenega zneska, če je do konca več kot eno leto, ali 0,5 %, če je eno leto ali manj;
- se sme zaračunati le, če v 12 mesecih predčasno vrneš več kot 10.000 €;
- ne sme presegati obresti, ki bi se sicer obračunale;
- sploh ni dovoljeno v obdobjih, ko velja spremenljiva mera.
Stanovanjski krediti imajo svoja pravila, zato preveri pogodbo. Po delnem predčasnem odplačilu banke običajno ponudijo dve možnosti: ohrani obrok in skrajša rok ali ohrani rok in zniža obrok. Če ohraniš obrok, prihraniš več obresti.
Preizkusi v praksi
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.