Modul 8 · Krediti in dolgovi
Prava cena kredita
Zakaj oglaševana obrestna mera ni celotna cena, kako EOM (angleško APRC) vključi stroške in kaj fiksna ali spremenljiva mera pomeni za tvoj obrok.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Kaj je kredit in zakaj stane denar?«.
Pojdi na »Kaj je kredit in zakaj stane denar?«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Loči nominalno obrestno mero od EOM (APRC) in povej, katere stroške EOM vključuje
- Primerjaj dve ponudbi kredita z EOM in skupnim zneskom za plačilo
- Razloži, kako je spremenljiva mera sestavljena iz referenčne mere, kot je Euribor, in marže
- Opravi stresni test obroka pri spremenljivi meri in opiši, kaj se je v letih 2022–2023 zgodilo posojilojemalcem
Nika potrebuje 10.000 € za 5 let. Banka X oglašuje 6,9 % in 300 € stroškov obdelave. Banka Y ponuja 7,9 % in brez stroškov. Nižja mera je videti kot jasen zmagovalec. Je res?
Oglaševana mera ni celotna cena
Mera, zapisana v kreditni pogodbi, je nominalna obrestna mera (v angleščini nominal rate). Pove, kako se obračunavajo obresti, a ne upošteva stroškov.
Da bi to popravili, morajo posojilodajalci v EU prikazati tudi EOM, , v angleščini APRC (annual percentage rate of charge). V tujini pogosto vidiš tudi krajšo kratico . EOM združi obresti in obvezne stroške v en letni odstotek po formuli, določeni v pravu EU. Ker vsi posojilodajalci uporabljajo isto formulo, lahko ponudbe primerjaš.
EOM vključuje stroške, ki jih moraš plačati, da dobiš kredit: stroške obdelave, strošek za račun, ki ga moraš odpreti, in zavarovanje, ki ga zahteva posojilodajalec. Izvzeti so stroški zaradi kršitve pogodbe, na primer stroški zamude, in dodatki, ki jih izbereš prostovoljno.
Posojilodajalci ti morajo povedati tudi skupni znesek za plačilo: vse, kar bo treba plačati v evrih v času celotnega kredita. Skupaj z EOM je to število, ki ga primerjaš.
Največje razlike kažejo majhni, kratki krediti. Banka Slovenije je za prvo polletje 2026 poročala o povprečni EOM 56,2 % pri potrošniških kreditih do 6 mesecev in 1.000 €, pri kreditih do 10 let in 20.000 € pa 8,7 %.
Fiksna ali spremenljiva mera?
Pri sta mera in obrok enaka za dogovorjeno obdobje, na primer 5, 10 ali 20 let. Natanko veš, koliko je treba plačati. Cena te gotovosti je pogosto nekoliko višja izhodiščna mera.
je sestavljena iz dveh delov:
spremenljiva mera = referenčna mera + marža
Marža, na primer 1,5 odstotne točke, je v pogodbi stalna. je objavljena tržna mera, ki se premika. V evroobmočju, vključno s Slovenijo, je to običajno , obrestna mera, po kateri si banke posojajo evre med seboj, objavljena za 3, 6 ali 12 mesecev. Tvoja mera se preračuna ob določenih datumih in z njo se premakne tvoj obrok.
Kaj se je zgodilo v letih 2022–2023
Več let je bil Euribor pod ničlo. Januarja 2022 je 12-mesečni Euribor v povprečju znašal okoli −0,5 %. V boju proti visoki inflaciji je ECB svojo obrestno mero za mejni depozit do septembra 2023 dvignila z −0,50 % na 4,00 %. Do oktobra 2023 je 12-mesečni Euribor v povprečju znašal okoli 4,2 %. Mere so pozneje padle, nato pa leta 2026 spet zrasle: obrestna mera za mejni depozit se je med junijem 2025 in septembrom 2026 povečala z 2,00 % na 2,50 %.
Koristna navada pred podpisom kredita s spremenljivo mero: izračunaj obrok pri današnji meri, povečani za 2 in za 3 odstotne točke. Če tvoj proračun takega obroka ne bi zmogel, je kredit morda prevelik ali pa ti bolj ustreza fiksna mera.
Preizkusi v praksi
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.