Varnost finančnega sistema: pravila in nadzorniki

Ana ima 130.000 € prihrankov pri eni banki. V novicah poročajo, da je propadla banka v drugi državi. Kako pravila preprečijo, da bi propad banke postal njena težava ali ustavil plačila vsem?

Zakaj imajo banke posebna pravila

Banka si izposoja kratkoročno in posoja dolgoročno. Tvojo vlogo je mogoče dvigniti kadar koli, banka pa velik del posodi za več let. Banka uporablja tudi pretežno tuj denar. Če njeni krediti postanejo slabi, se izgube lahko razširijo na druge banke, stranke pa težko presodijo, kako varna je banka. Če banke propadejo, se plačila in posojanje ustavijo za vse. Zato država določi finančno regulacijo: pravila za banke in nadzornike, ki preverjajo, da jih upoštevajo.

Kapital in likvidnost

Lastna sredstva banke, predvsem od delničarjev, so kapital banke. Kapital prevzame izgube, preden so prizadeti vlagatelji. Kapitalske zahteve določajo, koliko kapitala mora imeti banka glede na svoja tvegana sredstva. Svetovni standard je Basel III, ki ga je po krizi leta 2008 pripravil Baselski odbor pri Banki za mednarodne poravnave (BIS). Minimume določa kot delež tveganju prilagojenih sredstev: 4,5 % za kapital najvišje kakovosti, 6 % za temeljni kapital (Tier 1) in 8 % za skupni kapital. Povrh tega je še dodatni blažilnik 2,5 %. Ločen kazalnik finančnega vzvoda določa najmanj 3 % celotne izpostavljenosti.

Kapital ščiti pred izgubami. Likvidnostna pravila ščitijo pred nenadnimi dvigi. Kazalnik likvidnostnega kritja zahteva dovolj hitro unovčljivih sredstev, ki pokrijejo 30 dni stresa.

Kdo nadzira

V evroobmočju enotni nadzorni mehanizem ECB, ki deluje od 4. novembra 2014, neposredno nadzira pomembne banke. Manjše preverjajo nacionalni nadzorniki. V Sloveniji je to Banka Slovenije, ki pri velikih bankah sodeluje tudi z ECB. Banka Slovenije vodi tudi reševanje bank in sistem jamstva za vloge ter sprejema pravila za omejevanje tveganj v celotnem sistemu.

Če banka propada, o postopku odloča Enotni odbor za reševanje, ki deluje od leta 2016. Po pravilih notranje sanacije (bail-in) izgube najprej prevzamejo delničarji in upniki, da jih ne bi davkoplačevalci. Zavarovane vloge ostanejo zaščitene.

Drugi nadzorniki delujejo po sektorjih. EU ima Evropski bančni organ, Evropski organ za vrednostne papirje in trge, Evropski organ za zavarovanja in poklicne pokojnine ter Evropski odbor za sistemska tveganja. V Sloveniji Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) pokriva trge vrednostnih papirjev in naložbene storitve, Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) pa zavarovalnice. Če imaš pritožbo, se najprej obrni na podjetje, nato uporabi izvensodno reševanje sporov, nazadnje pa nadzornika.

Jamstvo za vloge in svetovne ustanove

Jamstvo za vloge varčevalcem do določene meje povrne denar, če njihova banka propade. V EU je meja 100.000 € na vlagatelja na banko. Anine 130.000 € pri eni banki so zaščitene le do 100.000 €, preostalih 30.000 € pa je terjatev v stečajnem postopku banke. Jamstvo za vloge ne krije delnic, skladov ali kriptovalut.

Mednarodni denarni sklad (IMF) posoja državam s težavami s plačilno bilanco, s pogoji, in spremlja gospodarstva svojih članic. Svetovna banka posoja za dolgoročni razvoj. Banka za mednarodne poravnave je centralna banka za centralne banke. Evropski mehanizem za stabilnost (ESM), ki je uradno začel delovati 8. oktobra 2012, je reševalni sklad evroobmočja z zgornjo mejo posojanja 500 milijard €.