Kako zgraditi lasten dohodek v pokoju

Rok, star 35 let, zasluži 2.400 € neto na mesec. V pokoju bi rad imel približno 2.000 € na mesec. Napoved njegove državne pokojnine kaže 1.100 €. Kako velika je vrzel in koliko denarja bi bilo potrebnega za njeno zapolnitev?

Korak za korakom: oceni svojo vrzel

1. Ciljni dohodek. Mnogi načrtovalci uporabljajo 70 do 80 % neto dohodka pred upokojitvijo. To je okvirno pravilo.
2. Odštej pričakovano državno pokojnino. Uporabi svoj pokojninski izpisek ali napoved.
3. Vrzel × 25. Če v prvem letu načrtuješ dvig 4 % prihrankov, potrebuješ 25-kratnik letne vrzeli.

Prispevki delodajalca so dodatna plača

Poklicna pokojnina je pokojnina, dogovorjena prek delodajalca. Dodatna pokojnina je prostovoljen načrt povrh državne pokojnine, na primer slovensko prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ). Denar delodajalca sodi med najboljše razpoložljive donose.

• Združeno kraljestvo: samodejni vpis (auto-enrolment) zahteva vsaj 8 % zaslužka med 6.240 GBP in 50.270 GBP: 5 % ti in 3 % tvoj delodajalec. Pri 30.000 GBP je ustrezni zaslužek 23.760 GBP, zato delodajalec vplača 712,80 GBP na leto.
• ZDA: delodajalci pogosto dopolnijo vplačila v 401(k). Pri 50-odstotni dopolnitvi do 6 % plače 50.000 USD vplačilo 3.000 USD prinese še 1.500 USD: takojšen 50-odstotni donos.
• Slovenija: premije za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje so leta 2026 upravičene do davčne olajšave do 3.224,18 € na leto.

Pravilo 4 %

Pravilo 4 % pravi: v prvem letu upokojitve dvigni 4 % začetnega portfelja, nato ta znesek vsako leto povečaj z inflacijo. Raziskava Williama Bengena iz leta 1994 je preučila ameriške podatke od leta 1926. V vsakem 30-letnem obdobju je dvig okoli 4 % v prvem letu iz portfelja, napol naloženega v delnice, zdržal polnih 30 let. »Študija Trinity« iz leta 1998 je za portfelje z vsaj polovico delnic prišla do podobnega rezultata.

Glavne omejitve: podatki so večinoma ameriški, dolga upokojitev lahko traja več kot 30 let, stroški in davki zmanjšajo znesek, od padca zgodaj v upokojitvi pa si je težko opomoči. Morningstarjev osnovni scenarij za leto 2026 postavlja varno začetno stopnjo pri 3,9 % za 30-letno upokojitev, za daljše pa nižje.

Rente

Renta je pogodba, s katero izročiš enkraten znesek, zavarovalnica pa ti izplačuje dohodek, pogosto doživljenjsko. Varuje pred zelo dolgim življenjem, vendar je nefleksibilna, morda ne sledi inflaciji, denarja pa običajno ni mogoče podedovati. Je zavarovanje, ne naložba.