Modul 15 · Finance po svetu
Krediti po svetu: registri, ocene in hipotekarni krediti
Kako države beležijo kreditno zgodovino, zakaj tvoja ne potuje čez mejo ter kako dolga fiksna, kratka fiksna in spremenljiva mera prinašajo zelo različna tveganja.
Ta lekcija je še zaklenjena
Odkleneš jo, ko opraviš kviz v lekciji »Kako plačuje svet: gotovina, kartice in takojšnja plačila«.
Pojdi na »Kako plačuje svet: gotovina, kartice in takojšnja plačila«Ta modul se odpre, ko končaš prejšnjega — ali pa opraviš njegov preizkus, če snov že poznaš.
V tej lekciji
- Razlikuj register samo z negativnimi podatki, register s pozitivnimi podatki in komercialno oceno
- Razloži, zakaj kreditna zgodovina običajno ostane v državi, v kateri je nastala
- Primerjaj hipotekarne kredite z dolgo fiksno, kratko fiksno in spremenljivo mero ter izračunaj plačilni šok
- Opiši, kako omejitve posojanja varujejo posojilojemalce, na primerih Slovenije, Francije in Brazilije
Ana se je iz Ljubljane preselila v München. Novi najemodajalec zahteva poročilo SCHUFA. Ana je deset let pravočasno odplačevala vse kredite, a je njen nemški zapis skoraj prazen. Zakaj? In kako se kreditni sistemi razlikujejo po svetu?
Trije načini beleženja kreditne zgodovine
je zbirka podatkov o kreditih ljudi in o tem, kako jih odplačujejo. Države jih gradijo na tri glavne načine:
- Samo negativni podatki: francoski FICP, ki ga vodi centralna banka, navaja težave z odplačevanjem. Posojilodajalci gledajo predvsem dohodek, stabilnost zaposlitve in zadolženost.
- Pozitivni in negativni podatki, brez potrošniške ocene: slovenski SISBON, ki ga vodi Banka Slovenije, beleži kredite, kartice in prekoračitve ter ali so bila plačila pravočasna. Potrošniška ocena ni objavljena.
- Komercialni biroji z ocenami: je število, izračunano iz tvojega zapisa. V ZDA se FICO in VantageScore gibljeta od 300 do 850. V Indiji se CIBIL giblje od 300 do 900. Nemški SCHUFA je 17. marca 2026 uvedel novo oceno od 100 do 999. V Združenem kraljestvu zapise hranijo tri agencije in enotne ocene ni.
Zapisi so nacionalni. Ko se preseliš v tujino, običajno začneš s skromnim zapisom.
Hipotekarni krediti: kako dolgo je mera fiksna?
Zasnova obrestne mere stanovanjskega kredita določa, kdo nosi tveganje rasti obrestnih mer:
- Združene države: standard je 30-letni kredit s , zato je mera fiksna ves čas odplačevanja.
- Združeno kraljestvo: posojilojemalci običajno fiksirajo mero za dve ali pet let, nato . Julija 2026 je Bank of England pričakovala, da se bo do konca leta 2028 nekaj več kot 5 milijonov gospodinjstev soočilo z višjimi obroki.
- Nemčija: pogosta so dolga fiksna obdobja. Po zakonu lahko posojilojemalec kredit s fiksno mero odpove deset let po prejemu, z odpovednim rokom šestih mesecev.
- Japonska: v raziskavi iz leta 2025 je imelo 79 % posojilojemalcev kredite s spremenljivo mero, 12 % s fiksnim obdobjem in 9 % z mero, fiksirano za celotno obdobje kredita.
- Portugalska: krediti z mešano mero, najprej fiksno in nato spremenljivo, so decembra 2024 predstavljali 73,8 % novih stanovanjskih kreditov.
Pravila, ki omejujejo posojanje
Pravila omejujejo, koliko lahko posojilodajalci posodijo in kako lahko rastejo stroški. Omejitev določa zgornjo mejo obrokov kreditov kot delež dohodka.
- Slovenija: obroki kreditov smejo vzeti največ 50 % neto dohodka, po plačilu obrokov pa mora ostati vsaj 745 € na mesec (2026).
- Francija: skupni obroki dolgov do 35 % dohodka, vključno z zavarovanjem, in roki do 25 let.
- Brazilija: od 3. januarja 2024 obresti in stroški pri obnavljajočem dolgu na kartici ne smejo presegati 100 % prvotnega dolga. Stanovanjski krediti lahko trajajo do 35 let. Posojilodajalci ponujajo odplačevanje z enako glavnico (SAC), pri katerem obroki s časom padajo, in anuitete z enakimi obroki.
Preveri svoje razumevanje
10 vprašanj. Za odklep naslednjega koraka potrebuješ vsaj 8 pravilnih odgovorov.